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如何使用數(shù)字人民幣?

2020-09-29

           重慶立信 告訴你數(shù)字人民幣究竟是什么?對(duì)我們的生活會(huì)有怎樣的影響?

 
什么是數(shù)字人民幣?
 
中國(guó)人民銀行自2014年開(kāi)始研究法定數(shù)字貨幣。2017年末,經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn),人民銀行組織部分實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行和有關(guān)機(jī)構(gòu)共同開(kāi)展數(shù)字人民幣體系的研發(fā),包括國(guó)有四大行、阿里、騰訊和三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商,先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試。此外還有2022年冬奧會(huì)場(chǎng)景試點(diǎn),該部分工作主要由中國(guó)銀行承擔(dān)。
 
數(shù)字人民幣,是中國(guó)人民銀行尚未正式發(fā)行的、正在試點(diǎn)的法定數(shù)字貨幣,即“數(shù)字貨幣電子支付”(DC/EP,Digital Currency Electronic Payment)。
 
在數(shù)字人民幣試點(diǎn)實(shí)施過(guò)程中,采用的是雙層運(yùn)營(yíng)體系。第一層由央行對(duì)商業(yè)銀行,第二層由商業(yè)銀行或商業(yè)機(jī)構(gòu)面向公眾。代理投放機(jī)構(gòu)需要向央行按100%全額繳納準(zhǔn)備金。所以,公眾所持有的數(shù)字人民幣依然是中央銀行負(fù)債,由中央銀行信用擔(dān)保,具有無(wú)限法償性。
 
這就讓數(shù)字人民幣與其他數(shù)字貨幣有了本質(zhì)區(qū)別:與Libra、比特幣等數(shù)字貨幣不同,數(shù)字人民幣有國(guó)家信用背書(shū),可以確保幣值的穩(wěn)定性,是國(guó)家確保法律地位的“法幣”,是“主權(quán)貨幣”。
 
如何使用數(shù)字人民幣?
 
使用數(shù)字人民幣可能存在以下幾個(gè)步驟:開(kāi)通數(shù)字錢(qián)包、兌出、轉(zhuǎn)款或支付、兌回、查詢、掛失、注銷(xiāo)等。
 
開(kāi)通數(shù)字錢(qián)包,從建設(shè)銀行數(shù)字錢(qián)包看,包括一類(lèi)錢(qián)包、二類(lèi)錢(qián)包、三類(lèi)錢(qián)包和四類(lèi)錢(qián)包。對(duì)于一類(lèi)、二類(lèi)和三類(lèi)錢(qián)包,用戶在建設(shè)銀行全轄機(jī)構(gòu)內(nèi)每種類(lèi)型的錢(qián)包只能開(kāi)立一個(gè)。
 
此前,國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼這樣解釋數(shù)字人民幣的使用:可以不開(kāi)立銀行賬戶或者支付賬戶,只要裝有數(shù)字貨幣錢(qián)包,就可以使用央行數(shù)字貨幣。
 
不僅如此,數(shù)字人民幣使用最新的雙離線技術(shù),即使在沒(méi)有手機(jī)信號(hào)的情況下,依然可以使用。
 
兌出,通俗地說(shuō),以后可以在ATM機(jī)上取出紙幣,也可以選擇直接在銀行APP上取出數(shù)字人民幣。這個(gè)動(dòng)作叫“兌出”,即取出銀行存款成為數(shù)字人民幣。這時(shí),數(shù)字人民幣就保存在數(shù)字錢(qián)包中了,而銀行賬戶中余額減少。
 
轉(zhuǎn)款或支付,即兩個(gè)數(shù)字錢(qián)包之間直接支付數(shù)字人民幣。比如要用數(shù)字人民幣向另一位也持有數(shù)字錢(qián)包的人付款,那么聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下,只要把對(duì)方的數(shù)字錢(qián)包惟一識(shí)別編號(hào)輸入,或者掃對(duì)方的二維碼(本質(zhì)也是輸入對(duì)方數(shù)字錢(qián)包編號(hào)),就像轉(zhuǎn)賬一樣轉(zhuǎn)過(guò)去了。但這里不稱(chēng)“轉(zhuǎn)賬”(轉(zhuǎn)賬是講銀行賬戶的),而是“轉(zhuǎn)款”,中間理論上不涉及銀行賬戶,也不涉及任何清算、結(jié)算。
 
當(dāng)然,如果是不聯(lián)網(wǎng)狀態(tài),那么可以兩個(gè)裝著數(shù)字錢(qián)包的手機(jī)可以通過(guò)“碰一碰”的功能,利用NFC技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息傳送,直接把數(shù)字人民幣付給對(duì)方了。
 
兌回,取出數(shù)字人民幣后,可以一直放在數(shù)字錢(qián)包里,但這和紙幣一樣,大概率是沒(méi)利息的。當(dāng)然,也可以存回銀行賬戶,變成存款賺利息,這一步稱(chēng)為“兌回”。當(dāng)然,除了將數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)至銀行儲(chǔ)蓄賬戶外,也可以轉(zhuǎn)至信用卡賬戶,這就是“信用卡還款”了。
 
查詢,可在數(shù)字錢(qián)包中查詢余額、可使用額度、交易明細(xì)等。
 
掛失,從建設(shè)銀行數(shù)字錢(qián)包的功能來(lái)看,數(shù)字人民幣有掛失功能,但沒(méi)有透露細(xì)節(jié)。想必在安全性上應(yīng)比紙幣更甚。
 
注銷(xiāo),即數(shù)字錢(qián)包的注銷(xiāo)。
 
此外,可能還有一些其他功能,從建設(shè)銀行試點(diǎn)數(shù)字錢(qián)包中能管窺一二,比如紅包、信用卡還款等。
 
與支付寶、微信支付有何區(qū)別?
 
初步知道數(shù)字人民幣的很多人會(huì)不理解,既然已經(jīng)有了移動(dòng)端支付,例如支付寶、微信等,為什么人民幣還要數(shù)字化?其實(shí),它們之間存在很大的區(qū)別。
 
首先,支付寶和微信支付只是一種支付工具,數(shù)字貨幣不僅僅是支付工具,也是國(guó)家法定貨幣。也就是說(shuō),如果機(jī)構(gòu)或個(gè)人不接受支付寶或微信支付付款,在法律上沒(méi)有任何問(wèn)題;但如果拒絕用戶使用數(shù)字人民幣付款則是違法的。
 
其次,數(shù)字人民幣無(wú)需申請(qǐng)銀行賬戶,只要注冊(cè)數(shù)字錢(qián)包即可。這就使得支付寶和微信支付是在線交易,需要有網(wǎng)絡(luò),而數(shù)字人民幣可以實(shí)現(xiàn)離線交易。
 
再次,微信支付和支付寶都是實(shí)名支付的,而數(shù)字人民幣能滿足一定程度的匿名支付的需求。目前來(lái)看,支付功能只是支付寶和微信構(gòu)建的服務(wù)生態(tài)中的一環(huán),而數(shù)字人民幣則僅具有紙幣替代功能和支付功能。
 
最后,更深層次地講,數(shù)字人民幣在反洗錢(qián)、人民幣國(guó)際化中將發(fā)揮深遠(yuǎn)的作用。
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